Правила посилять для всіх: які обмеження на перекази з банківських карток введуть і чому цього замало

Національний банк уже приготував зміну правил для банківських переказів. Шахраї, власники онлайн-казино, контрабандисти і навіть російські спецслужби використовують дроп-рахунки (купують у звичайних українців їхні банківські картки) для незаконних платежів та відмивання величезних сум.

НБУвиявив уже близько 80 тисяч таких "дропів". У країні діє масштабна мережа, яка створює інфраструктуру для незаконних операцій. Нові правила мають суттєво ускладнити схему. При цьому експерти вважають, що Україна має піти навіть далі: ввести кримінальну відповідальність для українців, які продають свої картки.

Про те, які правила запровадять в Україні та на що вони вплинуть, читайте в матеріалі OBOZ.UA.

Масштаби дроп-схеми вражають: головні цифри

Українці за рік офіційно заробляють один трильйон грн, а витрачають – три трильйони. Різниця у два трильйони, скоріш за все, ховається в тіні. З цих коштів не платять податків. Ба більше, саме сірі грошові потоки живлять контрабанду, наркоторгівлю, нелегальний ринок азартних ігор тощо.

І частина цієї суми проходить через дроп-схеми, заявив перший заступник голови комітету з питань фінансів, податкової та митної політики, голова ТСК з питань "дропів" Ярослав Железняк. Дроп-схема – це коли рахунок фізособи (найчастіше просто купують картку) використовують для відмивання коштів, прийняття оплати за щось, виведення коштів. Банки з цим борються (ба більше, вони зобов'язані це робити), однак без введення нових обмежень проблему не вирішити.

"На ТСК заслухали Кіберполіцію щодо "дропів". Як це використовується в різних видах злочинів. Три напрями застосування: онлайн казино, продаж цигарок, наркотиків та зброї (у даркнеті), шахрайство. Втрачаємо (за даними Кіберполіції) не менше ніж 1 млрд податків", – зазначив Железняк.

Між картками щомісячно переказують 260 млрд грн. При тому українці витрачають на платежі за товари й послуги (фізично та онлайн) 300 млрд грн на місяць. Очевидно, що така ситуація – проблема, яку необхідно вирішувати.

Продати свою картку можна за лічені хвилини. Продавці розміщують оголошення в соцмережах, рекламують свої послуги. "2 тис. грн за картку будь-якого банку, крім Моно. За "Приват" 2,5 тис. грн. Гарантуємо, що це не кредит і не кримінал", – йдеться в оголошенні для тих, хто планує продати свій банківський рахунок.

Що планують змінити?

У Національному банку під час засідання ТСК анонсували презентацію остаточного варіанта змін уже цього тижня. В першому варіанті постанови передбачали, що щомісяця можна буде здійснювати не більше ніж 30 транзакцій на загальну суму 100 тис. грн. Однак під час обговорень ухвалили рішення скасувати обмеження щодо кількості переказів.

Важливо зазначити, що йдеться саме про перекази з картки на картку (р2р). Ви можете оплачувати товари, послуги без обмежень навіть після змін. Також багато було зауважень стосовно того, що кількість переказів у 30 транзакцій на місяць начебто заважатиме волонтерській діяльності. Насправді абсолютна більшість українців здійснює значно менше переказів. Однак, щоб зняти цей аргумент, в НБУ в остаточному варіанті приберуть обмеження на перекази на волонтерські рахунки.

Які обмеження введуть:

• створять реєстр дроп-рахунків і їхніх власників;
• максимальна сума переказу на місяць – 100 тис. грн;
• посилення вимог банків до фінмоніторингу та обмеження обороту без підтвердження доходів;
• запровадження технічних засобів моніторингу використання карток у системі "дропів".

Окрім того, також в Україні з'явиться реєстр дроп-рахунків. Заступниця директора Асоціації членів платіжних систем ЄВА Олеся Данильченко розповідає OBOZ.UA: насправді вже зараз більшість банків обмінюється інформацією щодо скомпрометованих рахунків та власників цих рахунків.

Однак нові правила зобов'яжуть вносити в цей реєстр усіх власників дроп-рахунків, а також зважати на цей реєстр під час відкриття нових рахунків (деталі поки що не озвучили).

Чи допоможуть нові обмеження?

Один "дроп" за рік у середньому пропускає через себе до 2,5 млн грн. Обмеження в 100 тис. грн на місяць означає, що сума знизиться у два рази. Разом із тим додаткові обмеження (посилення фінмону, створення реєстру тощо) можуть призвести до того, що використання дроп-рахунків для тих, хто хоче відмити кошти, подорожчає в рази. Замість одного дропу доведеться купувати одразу кілька.

"Створення реєстру передбачає подальші кроки. Вже є реєстр для обміну інформації між банками. Однак після того, як людина потрапляє в цей реєстр, мають бути якісь наслідки для неї. Зараз банк може і не припиняти з таким клієнтом співпрацю, бо клієнт приносить кошти, приносить комісійну винагороду. Реєстр не може бути створений заради самого реєстру", – пояснює Олеся Данильченко.

Зміни однозначно збільшать вартість використання дроп-рахунків. Однак, як каже Данильченко, більшість експертів галузі погоджуються: необхідно вводити кримінальну відповідальність для тих, хто продає свої картки з метою їхнього використання в схемах. Кримінальна відповідальність за це передбачена в багатьох країнах ЄС.

Разом із появою кримінальної відповідальності також з'явиться розуміння, що така діяльність незаконна й може призвести до тяжких наслідків. А доти, поки рахунки можна безкарно продавати, в розумінні багатьох українців такий продаж легальний. Насправді ж кожен клієнт банку, погоджуючись з умовами договору, гарантує, що рахунком (і карткою) він буде користуватись персонально.

"Ми всі вважаємо, що все ж таки є необхідність у кримінальній відповідальності. Це не вирішує повністю проблему. Проблема дропів характерна не тільки для нашої країни, схема працює і в ЄС. Але наявність кримінальної відповідальності разом із просвітницькою діяльністю може вплинути на масштаби", – впевнена Данильченко.

До речі, вже зараз власників дроп-рахунків намагаються притягнути хоча б до фінансової відповідальності податківці. Як стало відомо під час засідання Тимчасової слідчої комісії, ще у 2022-му податківці донарахували податкові платежі тільки десятьом власникам дроп-рахунків. Податкова порахувала надходження на картку як прибуток. А з прибутку потрібно платити 18% ПДФО та 1,5% військового збору. Вже у 2023-му, коли проблема "дропів" значно погіршилася, донарахування від податкової отримали вже 728 власників дроп-рахунків.

Максимальна сума, яка пройшла через одну картку, сягає 36 млн грн. І якщо всю цю суму вважати прибутком, то податок може скласти близько 7 млн грн. Усього "дропам", як каже Железняк, нараховано 58,8 млн грн податків. "Дуже часто це люди з тимчасово окупованих територій, але найбільше студентів. Які за одну-дві тисячі гривень продають свої картки зловмисникам", – пояснив нардеп.

Обмеження на перекази, жорсткий фінансовий моніторинг і навіть реєстр дроп-рахунків існують у багатьох країнах ЄС. Ба більше, наприклад, у Литві можна потрапити у в'язницю за продаж своєї картки. Посилення правил неодмінно чекає і на українців.