Ограничения карточных переводов: последствия нововведения для малого бизнеса и граждан Украины

С 1 июня 2025 года в Украине вступают в силу новые правила по карточным переводам. Теперь физические лица смогут осуществлять переводы с карты на карту без официального подтверждения доходов только в пределах 100 тысяч гривен в месяц. Это на 50 тысяч гривен меньше предыдущего лимита. Соответствующее решение было принято Национальным банком Украины (НБУ) и представителями банковских ассоциаций еще в декабре 2024 года.

Лимиты на карточные переводы

Почему внедрены ограничения

Главной целью усиления контроля за карточными переводами является борьба с финансовыми преступлениями, в частности, отмыванием средств и уклонением от уплаты налогов. По данным НБУ, проблема незаконных карточных переводов в Украине значительна, а ежегодный объем транзакций через так называемые "дропы" — счета, используемые для проведения незаконных операций — оценивается в около 200 миллиардов гривен.

Как это повлияет на граждан

Для большинства украинцев нововведение не создаст значительных неудобств. По подсчетам НБУ, лимит в 100 тысяч гривен покроет нужды 98% физических лиц. Однако для тех, кто производит большие объемы переводов, новые правила могут стать вызовом.

Особенно это касается граждан, получающих доходы от неофициальной деятельности или работающих в сфере фриланса без должной регистрации. Они могут столкнуться с необходимостью документального подтверждения доходов или ограничением переводов. В случае отсутствия соответствующих подтверждений банки могут установить для таких клиентов лимиты в размере 50 тысяч гривен в месяц.

Также под более жесткий контроль попадут операции с виртуальными активами. Банки будут более тщательно проверять финансовые операции лиц, работающих в сфере криптовалют или осуществляющих международные платежи, особенно если такие транзакции связаны с юрисдикциями, входящими в список стран с повышенным риском отмывания средств.

Кроме того, под усиленный мониторинг могут попасть переводы между родственниками или партнерами, если они частые и превышают установленные лимиты. В таких случаях банк может запросить дополнительную информацию о природе платежа или потребовать официальные документы, подтверждающие источник поступлений.

Также следует отметить, что банки могут блокировать транзакции в случае обнаружения подозрительных финансовых операций. Например, если клиент регулярно получает платежи с разных счетов или производит большие объемы переводов без видимого экономического обоснования, ему могут временно ограничить доступ к счету до завершения проверки.

Таким образом, новые правила финансового мониторинга могут осложнить жизнь тем, кто работает без официального оформления или получает значительные суммы из-за карточных переводов. Во избежание возможных ограничений гражданам рекомендуется предварительно позаботиться о документальном подтверждении своих доходов и оптимизировать финансовые операции.

Воздействие на малый бизнес

Малый бизнес, часто использующий карточные переводы для получения платежей, может испытать значительные трудности. Особенно это касается предпринимателей, которые ведут деятельность без официальной регистрации или избегают налогообложения.

Кроме того, нововведение предусматривает введение усиленного финансового мониторинга для вновь (до 6 месяцев) ФЛП на первой группе. Для таких предпринимателей банки будут проводить углубленное изучение деятельности, включая анализ масштабов и видов операций, сущности бизнеса и характер финансовых потоков.

Для ФЛП второй и третьей групп банки будут применять собственный рискоориентированный подход, что означает индивидуальную оценку рисков в зависимости от особенностей каждого клиента.

Также банки получили обязательство принимать меры в случае выявления рисковой деятельности предпринимателей, например:

• резкое увеличение операций от разных контрагентов;

• остаток на счете ФЛП составляет "0" на начало и на конец дня;

• нетипичное увеличение количества входящих операций от физических лиц в два или более раза;

• дробление переводов на круглые суммы от одного или до контрагента.

Кроме того, банки начнут объединять ФЛП в группы с юридическими лицами для лучшего анализа финансовых рисков. Это позволит определить случаи использования ФЛП для уклонения от уплаты налогов через распределение доходов между связанными субъектами.

Таким образом, предпринимателям следует заранее подготовить документы для подтверждения доходов и оптимизировать свою финансовую деятельность во избежание возможных ограничений и рисков блокирования счетов.

Как подготовиться к нововведениям

Для превышающих установленный лимит банки предоставляют возможность повысить его, предоставив документальные подтверждения доходов. К таким документам относятся:

• справки ОК5 и ОК7;

• налоговые декларации;

• зарплатные ведомости;

• подтверждение зачислений от государственных органов;

• подтверждение доходов членов семьи.

Кроме того, важно оптимизировать количество счетов, закрыв ненужные и настроить автоматические платежи для коммунальных услуг или подписок. Использование электронных сервисов, таких как Действие или электронный кабинет налогоплательщика, также может упростить процессы.

Исключения из ограничений

НБУ предусмотрел несколько ситуаций, в которых переводы более 100 тысяч гривен будут разрешены:

• Переводы между собственными счетами в одном банке.

• Операции с использованием счетов IBAN.

• Переводы, сделанные зарегистрированными волонтерами.

• Подтверждение доходов, превышающих установленный предел.

Выводы

Новые ограничения на карточные переводы направлены на борьбу с финансовыми преступлениями и обеспечение прозрачности потоков денежных средств. Для граждан, не совершающих значительных переводов, эти изменения останутся почти незаметными. Однако малый бизнес и предприниматели должны позаботиться об оформлении документов для подтверждения своих доходов.

Как подчеркивают в НБУ, эти меры временные и могут быть пересмотрены после введения дополнительных законодательных изменений, направленных на борьбу с незаконными финансовыми операциями. В то же время, украинцы получат возможность лучше защитить свои средства и снизить риски мошенничества в финансовой системе страны.