Кредитомания, прощай: как закрыть все долги и кредиты в 10 шагов

Многих современных людей захватила кредитомания: они набирают займов больше, чем могут выплатить, даже если в этом нет острой необходимости. Это настоящая зависимость, которая портит жизнь и мешает строить будущее. Что делать, если вы попали в долговую яму? Как из нее выбраться? Финансовый консультант Эрик Розенфельд делится пошаговым планом действий для оперативного закрытия кредитов.

Как закрыть все кредиты даже с маленькой зарплатой: пошаговая инструкция от финансового консультанта

Шаг №1: признайте проблему и обратитесь за помощью

Кредитомания — это такая же зависимость, как шопоголизм или алкоголизм. От нее нужно избавляться. Но если человек не признает наличие проблемы, он не сможет ее побороть. Поэтому в качестве первого шага необходимо сказать себе правду: согласиться с тем, что эти кредиты были ошибкой, которую надо исправлять.

«Закрытие долгов — достаточно сложный процесс с психологической точки зрения. С этим трудно справляться в одиночку. Очень важно, чтобы рядом были близкие люди, которые будут вас поддерживать. Не стесняйтесь обращаться к друзьям, родственникам — всем тем, кто готов быть с вами в этот период», — рассказывает эксперт.

Шаг №2: перестаньте брать новые кредиты

Есть известное выражение: «если вы хотите выбраться из ямы — перестаньте ее копать». Когда вы уже признали наличие проблемы и решили с ней бороться, нужно отказаться от оформления новых кредитов без острой необходимости. Иначе долги будут только расти, а выбираться из них станет гораздо сложнее.

Шаг №3: составьте список всех своих долгов

Чтобы приступить к непосредственному закрытию кредитов, важно наглядно увидеть масштаб проблемы. Поэтому стоит составить общий список всех своих долгов. Например, выписать их на бумагу или создать компьютерный файл. Так вам будет проще ориентироваться в ситуации.

• Вечная бедность: 5 финансовых «грехов», которые мешают вам разбогатеть

Шаг №4: попросите помощи у эксперта

Это необязательный, но полезный пункт. Если у вас есть возможность, желательно нанять внешнего бухгалтера или просто обратиться за советом к компетентному лицу. Дело в том, что должник смотрит на ситуацию более эмоционально, ему сложнее оценивать проблему «трезвым» взглядом. А бухгалтер будет смотреть строго на цифры, без эмоций. Такой подход работает эффективнее.

Может показаться, что это не совсем правильный шаг: ведь все свободные деньги нужно направлять на кредиты, а лишние расходы ни к чему. Но участие внешнего контролирующего специалиста всегда идет на пользу. Оно дисциплинирует и позволяет создать профессиональный план действий для решения вопроса.

Шаг №5: научитесь откладывать деньги

Это может звучать парадоксально, но при наличии кредитов можно и нужно учиться копить деньги. Суть в том, чтобы изменить мышление и подход к финансам: вместо привычки жить в долг стоит выработать навык накопления. Это будет неким противовесом кредитомании. Так вы сможете избавиться от тяги к новым долгам, научитесь сохранять деньги.

• Финансовые хитрости: как начать копить, если у вас маленькая зарплата

Конкретная сумма накопительных вложений не имеет значения — подойдет даже 1% от доходов. Здесь важнее выработать привычку: нужно откладывать деньги регулярно, из месяца в месяц. Если вы научитесь это делать, то после закрытия кредитов вам будет гораздо легче формировать «подушку безопасности». А наличие накоплений полезно для жизни — оно позволяет чувствовать себя уверенным в завтрашнем дне.

Шаг №6: визуализируйте каждый долг

Наглядное изображение каждой задолженности упрощает понимание ситуации. В этом поможет схема — нарисуйте ее отдельно для каждого долга:

• разделите лист бумаги на 4 части: верхнюю, нижнюю, правую и левую;

• слева запишите компанию, которая выдала кредит;

• наверху укажите общую сумму долга;

• в нижней части отразите размер минимального ежемесячного платежа;

• справа обозначьте количество месяцев, которое уйдет на погашение долга при минимальном ежемесячном платеже.

Шаг №7: определите очередность погашения кредитов

Очередность закрытия долгов зависит от их процентной ставки. Если разброс большой (например, 15, 25 и 50 процентов), то в первую очередь нужно погашать кредиты с самой большой ставкой, далее — по убыванию.

Если же по всем долгам ставка примерно одинаковая или с незначительной разницей, то начинать надо с того, который требует наименьшего времени для погашения. Посмотрите на правое число из схемы (из шага №6) и составьте очередность от меньшего к большему. Например, если на один кредит нужно 6 месяцев, а на второй — 12, а на третий — 20, то именно в такой последовательности их и надо закрывать.

Шаг №8: дополнительный источник заработка

Чтобы уменьшить срок погашения кредита и закрыть его быстрее, нужно вкладывать дополнительные деньги. Найти их можно классическим способом — сократить расходы, максимально экономить и отказываться от всех трат, которые не являются необходимыми. Но это достаточно тяжелый вариант, который может привести к выгоранию (читайте также: Вы, он и деньги: как обсуждать финансы без вреда для отношений).

Есть другой метод — получать дополнительный доход, который пойдет на досрочное погашение долга. Например, если вы хорошо рисуете, можно создавать иллюстрации на заказ и продавать их в интернете. А если вы владеете английским языком — подойдет вариант онлайн-репетиторства в свободное время. Главное, не думать о том, что вы чего-то не сможете — правильный психологический настрой поможет сделать шаг в нужном направлении (читайте также: 9 вещей, которые сделают вашу жизнь проще).

Шаг №9: оплачивайте все долги

Первоочередный кредит нужно закрывать максимально возможными суммами, а остальные — минимальными. Другими словами, важно как можно быстрее погасить именно первостепенную задолженность. Конечно, надо вкладываться и в остальные долги, но основной фокус платежей должен быть именно на том, который стоит первым в списке очередности.

Погасив первоочередный долг, вы освобождаете дополнительные деньги для закрытия следующего — процесс погашения ускоряется. Используйте эту схему для погашения всех своих кредитов. Будьте последовательны и упорны: вкладывайте средства на регулярной основе, по возможности не делайте перерывы. Такой подход позволит вам выбраться из долговой ямы в сравнительно небольшие сроки.

Шаг №10: займитесь накоплениями или инвестициями

После закрытия всех долгов подумайте о том, как теперь распоряжаться имеющимися деньгами. Стоить рассмотреть варианты накоплений или инвестиций: они полезны для создания капитала и безопасности будущего (читайте также: Финансы взлетят: куда вложить деньги, чтобы они работали).

Помните, что через погашение долгов вы избавляете себя от лишних проблем. Не воспринимайте этот процесс как тяжелую обузу. При правильном подходе вы сможете достаточно быстро освободиться от кредитов, и у вас появится много новых возможностей для саморазвития.